Что делать, если хочется купить с партнёром, но нет семейной ипотеки

Семейная ипотека под 6% — один из самых выгодных инструментов на рынке. Но получить её могут только официально зарегистрированные семьи с детьми. Если вы живёте вместе, но не расписаны, или просто пока без детей — эта программа закрыта.

Это не тупик. Есть несколько рабочих сценариев, которые позволяют купить квартиру вместе с партнёром на нормальных условиях.

🏠 Ищете квартиру вместе с партнёром, но не знаете, какую программу выбрать? Эксперты PLEADA подберут вариант под вашу ситуацию — в том числе без семейной ипотеки. Получить консультацию →

Почему семейная ипотека недоступна — и когда станет доступна

Семейная ипотека (ставка 6%, в СПб до 12 млн рублей) выдаётся при наличии:

Ребёнка, рождённого после 1 января 2018 года
Официальной регистрации брака

Если вы не расписаны — ни один из банков не оформит её, даже если у вас есть дети. Это жёсткое требование программы.

Когда станет доступна: если зарегистрируете брак и у вас есть ребёнок (или он родится) — можно обратиться в банк. Программа действует до конца 2030 года.

Вариант 1: Стандартная ипотека на двух заёмщиков

Обычная ипотека без льготной ставки — но с двумя заёмщиками. Банк учитывает доходы обоих, что повышает одобренную сумму.

Как оформить:

Один из вас — основной заёмщик
Второй — созаёмщик (его доход учитывается при расчёте)
Квартира оформляется в долевую собственность или на одного

Ставки в 2025-2026 году на новостройки без льгот: от 18% в большинстве банков. Это дорого.

Когда имеет смысл: если у вас высокий суммарный доход и вы планируете рефинансировать при снижении ключевой ставки.

Вариант 2: IT-ипотека под 5%

Если один из вас — IT-специалист, работающий в аккредитованной компании, доступна IT-ипотека под 5%.

Условия (2025-2026):

Возраст заёмщика: до 50 лет
Работодатель: аккредитованная IT-компания
Зарплата в Москве и СПб: от 150 000 рублей в месяц (нижний порог)
Сумма: до 18 млн рублей для СПб
Не требует брака или детей

Партнёр может быть созаёмщиком, но IT-специалистом должен быть основной заёмщик.

Вариант 3: Рассрочка от застройщика

Многие застройщики СПб предлагают рассрочку на 1-3 года. Это не ипотека, но позволяет купить квартиру без участия банка.

Плюсы:

Нет требований к семейному статусу
Нет ипотечной ставки (хотя иногда застройщик закладывает её в цену)
Быстрое оформление

Минусы:

Срок короткий — нужно платить большими суммами
Обычно подходит тем, кто ждёт деньги (продажа другой квартиры, бонус)

Застройщики, активно работающие с рассрочкой в СПб: ЛСР, Setl Group, Группа RBI, Петербургская Недвижимость.

Вариант 4: Один покупает, второй помогает

Иногда самый простой вариант — один берёт ипотеку на себя, второй помогает финансово (взносами, совместными расходами). Это не требует оформления созаёмщика.

Важно: в этом случае юридически квартира принадлежит только одному. Второй партнёр не защищён без дополнительных документов (соглашение о займе, расписка, завещание).

Подходит, если: у одного из вас лучшая кредитная история или выше доход для одобрения, а вы доверяете партнёру.

Вариант 5: Зарегистрировать брак перед покупкой

Если семейная ипотека выгоднее остальных вариантов (а 6% против 18% — это очень ощутимая разница) — стоит рассмотреть регистрацию брака как инструмент покупки.

Разница в переплате на квартиру за 6 млн рублей на 20 лет:

При 6% — ежемесячный платёж ~43 000 руб., переплата ~4,3 млн
При 18% — ежемесячный платёж ~96 000 руб., переплата ~17 млн

Разница в переплате — почти 13 миллионов рублей. Это весомый аргумент.

Как считать, какой вариант выгоднее

Простая формула: считайте не ставку, а итоговую переплату за весь срок кредита.

Калькулятор:

Сумма кредита × ставка × срок = примерная переплата (грубо)
Сравните варианты с разными ставками
Учтите, что IT-ипотека и семейная — льготные и могут закрыться

👨‍👩‍👧 Хотите понять, какая программа реально доступна для вас сейчас? Эксперты PLEADA сделают расчёт под вашу ситуацию — бесплатно. Получить расчёт →

Что ещё учесть при совместной покупке без брака

Оформляйте долевую собственность — это защищает обоих
Договоритесь заранее, кто платит какую часть ежемесячного взноса
Зафиксируйте соглашение письменно — на случай расставания
Проверьте, есть ли у каждого хорошая кредитная история — это влияет на одобрение

FAQ

Могут ли незарегистрированные партнёры взять ипотеку вместе? Да. Большинство банков принимают созаёмщиков без условия родства или брака. Главное — платёжеспособность обоих.

IT-ипотека — только на одного или можно с созаёмщиком? IT-ипотека оформляется на IT-специалиста, но созаёмщик может быть. Квартиру можно оформить на обоих в долях.

Что лучше: стандартная ипотека сейчас или ждать снижения ставок? Если есть льготная программа (IT, семейная) — берите сейчас. Если только рыночная ставка — можно подождать, но без гарантии снижения.

Можно ли рефинансировать ипотеку после регистрации брака на семейную? Если после регистрации родится ребёнок — да, можно рефинансировать на семейную ипотеку. Это распространённая стратегия.